¿Cuánto cobra un autónomo de jubilación? es, sin duda, una pregunta de las más repetidas entre los trabajadores por cuenta propia. A todos nos preocupa la jubilación y más según avanzamos en edad. Y por eso voy a aclarar estas y otras dudas para que tengas claro cuanto tienes que cotizar y durante cuanto tiempo para cobrar pensión de jubilación.
Lamentablemente no es ningún mito que los trabajadores autónomos tienen una pensión mucho más baja que los trabajadores por cuenta ajena. Es más, su jubilación es un 41% menor, alrededor de unos 500 euros al mes. Y todo ello viene motivado por la cotización a la Seguridad Social. A menos cotización, menos jubilación, y es un hecho que la cantidad que se destina en la cotización del autónomo a la jubilación es mucho menor que la del trabajador asalariado.
Sobre todo al llegar a una cierta edad, nos empieza a preocupar el tema de la jubilación. Pero si eres autónomo, esta preocupación llega bastante pronto, pues solo tienes hasta los 47 años para trazar el plan que se adapte a tus circunstancias y pensar cuánto quieres cobrar, problemática que abordé en un artículo anterior. Si eres un autónomo a punto de cumplir 47 años, esta información te interesa.
Habiendo aclarado cuál es la edad límite para modificar la cantidad a cotizar de un autónomo afrontamos la siguiente pregunta.
¿Cuánto tengo que cotizar?
Cuando empiezas a trabajar como autónomo, lo habitual es cotizar por la base mínima de cotización. La inmensa mayoría de los trabajadores por cuenta propia tienen una gran cantidad de gastos, lo que les lleva a pagar el mínimo durante toda su vida laboral. Al menos hasta que llegas a una edad en la que no te que más remedio que pensar en la jubilación. Pero lo que quiero destacar como hecho más importante: lo que pagas, está directamente relacionado con lo que cobrarás de pensión de jubilación.
Pero como autónomos también tenemos ventajas, y es que podemos decidir cuánto queremos cotizar, siempre dentro de unos mínimos, que se calculará teniendo en cuenta la base mínima y máxima.
Desde el 1 de enero de 2021, la base mínima está en 944,40 euros y la máxima en 4.070,10 euros suponiendo una cuota de 286,10 euros al mes y 1.233,20 euros al mes, respectivamente. Sin embargo, desde el 1 de junio de 2021, por un acuerdo entre Gobierno y Asociaciones de Autónomos, sube la cuota mínima a 289,00 euros al mes y la máxima a 1.245,45 euros al mes.
Esta base de cotización la puedes cambiar en cualquier momento, eso sí, tal y como comentaba antes, antes de los 47 años. La base que tengas llegado a los 47 años, será la que tengas los próximos 20 años (o más si no te jubilas llegada a tu edad de jubilación), salvo excepciones, ya no la puedes subir. Muy importante que lo valores bien, pues determina cuánto cobrarás de pensión de jubilación.
El año pasado, casi el 90% de los trabajadores autónomos cotizaban por la base mínima, curioso ¿verdad?
Y sabiendo esto, vamos al grano.
¿Cuánto cobra un autónomo de jubilación?
Si algo tenemos en común un trabajador por cuenta ajena y un trabajador por cuenta propia es que nuestra pensión de jubilación se calcula teniendo en cuenta los años cotizados y la base de jubilación.
Y ¿qué es lo primero que debemos saber? Qué requisitos hay que cumplir en España para poder acceder a una pensión de jubilación.
El periodo mínimo de cotización es de 20 años actualmente y será de 25 años en 2025. Pero con este período cobrarás el 50% de tu base reguladora. Si quieres cobrar el 100% hay que cotizar 36 años actualmente, pero en 2027 este plazo se incrementará a 37. Por tanto el tiempo que cotices de más entre los 20/25 años y los 36/37, irá incrementando el porcentaje de pensión que cobrarás.
Ya sabemos cuál es la base reguladora para pagar la cuota de autónomos, pero ¿cuál es la base reguladora que se toma para el cálculo de la pensión de jubilación?. Pues no es otra, a día de hoy, que la cuantía resultante de los últimos 23 años en 2020, que se irán incrementando hasta los últimos 25 años en 2022.
¿Cuál es la pensión mínima de un autónomo?
Si tenemos en cuenta este año 2021, teniendo claro que los requisitos actuales no son los mismos que los futuros la jubilación de un autónomo con la cotización mínima, que a su vez haya cotizado un periodo mínimo de 15 años necesario para cobrar la pensión pública, será de cerca de 226,00 euros al mes.
¿Y si las condiciones cambian? ¿Cuánto es la pensión mínima del autónomo con algo más cotizado? Si el tiempo cotizado asciende a 25 años la cuantía que cobrará será ya de 561 euros y para una persona que cotiza el máximo de años por el mínimo de base se elevará a 789 euros, con una inflación estimada del 0,25%. Esa es la cifra que debes tener en mente y sobre la que debes trabajar para complementar tu pensión pública.
Por el contrario, la pensión máxima del autónomo será la misma que la de un asalariado. Ahora mismo la cuantía máxima de la pensión pública está fijada en 2.683,34 euros al mes tras la revalorización de las pensiones en 2021. En cualquier caso, este dato se actualiza cada año al actualizarse a su vez la cuantía de la pensión pública.
En la Tesorería General de la Seguridad Social pueden hacerte un cálculo de cuánto cobrarás de pensión, teniendo en cuenta diferentes cotizaciones y años de cotización. Si quieres delegar esta función, tu Asesoría te puede ayudar.
¿Merece la pena subir mi base de cotización y por lo tanto cotizar más de autónomos?
La respuesta es clara: SI. Sin embargo hay que tener en cuenta la capacidad económica de cada uno, y la posibilidad de asumir ese gasto para cobrar más durante tu jubilación.
Cuanto más cotices más cobrarás, y no sólo para jubilación, sino afectará también a posibles prestaciones de maternidad, paternidad, invalidez, incapacidad, etc
A cambio de pagar el máximo, obtendrías una pensión máxima de 2.683,34 euros al mes, 1.840,02 euros superior a la mínima. Tomando como referencia la esperanza de vida española, situada en 83 años, la diferencia es de cerca de 450.000 euros a favor de quien realizó aportaciones máximas.
¿Y cuándo me puedo jubilar?
Ya sabemos cómo calcular nuestra pensión de jubilación. La edad de jubilación en España está en los 65 años actualmente, llegando a alcanzar los 67 años en 2027.
Aun así, hay excepciones: puedes recurrir a la jubilación anticipada como autónomo, a la que podrás acceder dos años antes de la edad legal y siempre que hayas cotizado un mínimo de 35 años a la Seguridad Social. Además la jubilación puede ser compatible con el trabajo, tanto por cuenta propia como ajena. Eso sí, teniendo en cuenta determinadas circunstancias, si eres autónomo jubilado, tu actividad no puede superar el SMI en cómputo anual. Si lo compatibilizas con el trabajo, puede llegar a incrementarse tu pensión de jubilación, ya que sigues cotizando.
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